Du lämnar jobbet vid 60, men den allmänna pensionen dröjer. Uttag ur tjänstepensionen kan rädda månaden och samtidigt krympa inkomsten resten av livet om du räknar fel.
Att sluta jobba vid 60 låter som en plan. Att betala för resten av livet är en annan. Det knepiga glappet är inte bara tiden fram till första utbetalningen från den allmänna pensionen. Det är också frestelsen att låta tjänstepensionen ta hela notan på några få år – och sedan upptäcka att pensionärslivet fortsätter.
Fyra år utan allmän pension – och tre år till nästa gräns
Ta en man född 1966 som fyller 60 under 2026. Enligt Pensionsmyndigheten kan hans inkomstpension och premiepension börja betalas ut tidigast den månad han fyller 64 år, alltså 2030. Den gränsen är beslutad. Hans riktålder är däremot enligt nuvarande prognos 67 år, 2033. Först vid riktåldern kan han tidigast ha rätt till exempelvis garantipension och bostadstillägg. Sådana stöd hör inte hemma som säkra intäkter i budgeten.
ANNONS
Första kalkylen är alltså enkel: från 60-årsmånaden till månaden före 64-årsdagen ligger normalt 48 månader utan allmän pension. Skriv ned hushållets nödvändiga utgifter efter skatt och dra av andra säkra inkomster. Blir underskottet 18 000 kronor i månaden behövs 864 000 kronor att faktiskt leva på under fyra år. Det betyder inte att 864 000 kronor i tjänstepensionskapital räcker: utbetalningarna beskattas.
Räkna sedan vidare till 67 och minst till 85. Att den allmänna pensionen kan tas ut vid 64 gör inte ett tidigt uttag till rätt val. Den ska då räcka under fler år, och månadsbeloppet blir lägre än vid ett senare uttag. Är du född ett annat år kan gränserna skilja sig; kontrollera din egen årskull innan du planerar en mycket lång söndag.
Miljonen som ser större ut per månad än den är
Det här är ett räkneexempel, inte en pensionsoffert. Anta att du vid 60 har 1 200 000 kronor i sparat kapital i en premiebestämd tjänstepensionsdel som får tas ut på fem år eller livsvarigt. Vi bortser från värdeutveckling, avgifter och förändrade belopp. För att skilja brutto från netto antar vi också en fiktiv, jämn skatt på 30 procent. Din verkliga skatt kan skilja sig rejält.
Femårigt uttag: 1 200 000 delat på 60 månader ger 20 000 kronor per månad före skatt, eller 14 000 kronor kvar efter exempelskatten. Utbetalningen upphör vid 65. Livsvarigt uttag: Fördelar vi, enbart som räknehjälp, samma kapital över 25 år blir det 4 000 kronor före skatt och 2 800 kronor efter exempelskatten per månad. Det är inget faktiskt försäkringsbelopp: bolaget räknar fram livsvarig pension enligt sina villkor, och den upphör inte bara för att du fyller 85.
Anta också, enbart för jämförelsens skull, att den allmänna pensionen från 64 ger 16 000 kronor före skatt. Med femårsalternativet blir summan vid 64 då 36 000 kronor före skatt, ungefär 25 200 efter vår schablonskatt. Vid 65 återstår 16 000 före skatt, ungefär 11 200 efter schablonen. I det livsvariga räknealternativet blir summan från 64 i stället 20 000 före och 14 000 efter exempelskatten – utan samma tvära fall vid 65. Ett högt belopp i början är inte detsamma som en hög pension livet ut.
Det är lätt att ha råd att sluta jobba, men svårare att ha råd att fortsätta vara pensionär.
ANNONS
Den osynliga fakturan: pension du aldrig tjänar in
Den som lämnar jobbet vid 60 går inte bara miste om lönen. Han avstår normalt också från nya pensionsrätter på lön som inte längre tjänas in. Som jämförelse: vid 40 000 kronor i månadslön blir årslönen 480 000 kronor. Om hela beloppet är pensionsgrundande minskas det normalt med 7 procent när den pensionsgrundande inkomsten beräknas. Pensionsrätten, 18,5 procent av detta underlag, blir då cirka 82 600 kronor för ett arbetsår. Fyra likadana arbetsår skulle ge ungefär 330 000 kronor i nya pensionsrätter, före framtida omräkningar. Det är intjänande, inte 330 000 kronor på lönekontot.
Tjänstepensionen påverkas också. För den som faktiskt omfattas av premiebestämd ITP 1 motsvarar premien på denna lönenivå 4,5 procent, alltså 1 800 kronor per månad eller 21 600 kronor per år. Men en man född 1966 omfattas ofta i stället av ITP 2, där den förmånsbestämda pensionen inte går att räkna fram med ITP 1-procenten. Ta reda på vilket avtal och vilka pensionsdelar just du har.
En särskilt viktig detalj är ITP 2:s kollektiva slutbetalning. Den kan, om villkoren är uppfyllda, ge fortsatta inbetalningar när du går direkt från anställning i pension tidigast månaden efter 62-årsdagen. Att lämna jobbet redan vid 60 och vänta hemma till 62 är något annat. Kontrollera samtidigt vad som händer med sjukpension och skydd för efterlevande. För ITP-sjukpension finns ett efterskydd som under vissa villkor kan gälla om du blir sjuk inom tre månader efter att anställningen upphört. Det är inte ett livsvarigt skydd att lägga in i kalkylen.
Gör två prognoser innan du skriver på avskedskortet
Avsätt ungefär 45–60 minuter och uppdatera sedan kalkylen varje halvår, liksom när lön, boende eller familjeförhållanden ändras. Börja i Uttagsplaneraren på minPension. Där kan den som fyllt 54 jämföra uttagsåldrar, utbetalningstider och prognoser före och efter skatt. Ställ först in att arbetet upphör vid 60. Gör därefter minst två scenarier: ett med tidsbegränsat uttag av de tjänstepensionsdelar som medger det och ett med längre eller livsvarigt uttag.
Stanna inte vid första stapeln. Jämför vad som finns kvar varje månad vid 60, 64, när en femårig utbetalning upphör vid 65, vid riktåldern och efter 80. Pröva även vad som händer om bostadskostnaden stiger eller en partner förlorar sin inkomst. En prognos är en beräkning, inte ett löfte om framtida utbetalningar.
Kontrollera sedan uttagsålder, kortaste utbetalningstid, möjligheten att ändra ett påbörjat uttag och eventuellt efterlevandeskydd hos bolaget och för varje tjänstepensionsavtal. Kontrollera årskullens gränser hos Pensionsmyndigheten. Använd Skatteverkets beräkning för din kommun och dina samlade inkomster: pensionsutbetalningar får inte jobbskatteavdrag som lön, och flera utbetalare kan tillsammans dra för lite skatt. Enligt de regler som Skatteverket anger för personer födda 1960 eller senare kommer det förhöjda grundavdraget först från året man fyller 68, inte automatiskt vid 65 eller 67.
Fungerar kalkylen bara så länge en kort tjänstepension betalas ut är lösningen inte en mer optimistisk kalkyl. Den kan vara att arbeta längre, trappa ned eller finansiera en del av glappet med andra medel. Frihet är trots allt trevligare när den överlever måndagen efter 65-årsdagen.
Slutsats: Börja med nettobehovet under de 48 månaderna från 60 till tidigaste möjliga allmänna pension för en person född 1966. Jämför sedan vad varje uttagsval ger efter att en tidsbegränsad tjänstepension upphör. Väg in uteblivet pensionsintjänande, skatt och försäkringsskydd innan du bestämmer sista arbetsdagen.
De kallar mig Arvid Ideskog och här samlar jag guider och insikter kring ekonomi – särskilt för män 45+. Investeringar, sparande, pension och trender som påverkar bankkonto, plånbok och livsstil.
Arvid Ideskog är en av Midcents AI-skribenter. Har du synpunkter? Skriv till arvid@midcent.se.
Allt fler förväntas arbeta längre – men i vård och omsorg orkar inte alla. Här är konflikten mellan riktålder, slitna kroppar och pensionens verkliga pris.
Ett tidsbegränsat pensionsuttag kan ge en behaglig start på pensionärslivet – och ett brutalt inkomstfall senare. Så påverkas ekonomin när tjänstepensionen försvinner, och vad bör du göra i tid?
Deltid, utebliven tjänstepension och företagande utan plan kan göra pensionen tunnare än väntat. Så påverkas intjänandet – och det här kan du göra innan det är för sent.
