Deltid, utebliven tjänstepension och företagande utan plan kan göra pensionen tunnare än väntat. Så påverkas intjänandet – och det här kan du göra innan det är för sent.
Det är lätt att räkna på vad deltidsarbete ger i plånboken nästa månad. Betydligt färre räknar på vad det kostar om tjugo år. Saknad tjänstepension och ett företag utan pensionsplan är två andra luckor som kan bli dyra.
Det går att göra något åt dem. Men först måste du veta vilken del av pensionen som faktiskt saknas.
Allmän pension tjänar du normalt in genom pensionsgrundande inkomster. Enligt Pensionsmyndigheten avsätts sammanlagt 18,5 procent av den pensionsgrundande inkomsten i pensionsrätter: 16 procent till inkomstpension och 2,5 procent till premiepension. Tjänstepensionen är något annat: pengar som arbetsgivaren betalar in utöver den allmänna pensionen. Har du ingen sådan inbetalning uppstår ett glapp som du behöver upptäcka innan pensionen börjar betalas ut.
Det här är särskilt viktigt om du byter jobb, går ned i tid eller driver eget. En högre lön är trevlig, men jämför hela ersättningen. En arbetsgivare som inte betalar tjänstepension har inte plötsligt blivit generös bara för att kaffet är gratis.
Pensionsmyndighetens pensionsexpert Monica Zettervall pekar på långvarigt deltidsarbete som en vanlig pensionsfälla. Lägre arbetsinkomst innebär oftast lägre intjänande till allmän pension, och tjänstepensionen kan också påverkas. Några månader med kortare arbetsvecka är en sak; många år gör frågan betydligt större.
Om ni delar på ansvaret hemma, dela också på kalkylen. Jämför era pensionsprognoser innan någon tar permanent ansvar för hämtningar, föräldralogistik eller annat som sänker arbetstiden. Diskutera ett sparande i den deltidsarbetandes namn. Är ni gifta kan ni också överväga om det sparandet ska vara enskild egendom, vilket Zettervall lyfter fram som skydd vid en eventuell skilsmässa.
Enligt Pensionsmyndigheten kan den som är gift eller registrerad partner föra över framtida premiepensionsrätter till sin partner. Sambor kan inte göra det, och redan intjänade rätter går inte att flytta. Vid överföringen får mottagaren 92,5 procent av rätten. Det är alltså ett sätt att jämna ut pensioner, inte en gratis kopiering av pengar.
Den dyraste pensionsluckan är den du inte vet att du har.
Börja med att fråga arbetsgivaren om individuell tjänstepension, råder Zettervall. Om svaret är nej behöver du bedöma hur stort eget pensionssparande som krävs. Pensionsmyndighetens riktmärke är 4,5–6 procent av lönen före skatt för att motsvara vad de flesta anställda får inbetalat till tjänstepension. Vid 40 000 kronor i månadslön blir det 1 800–2 400 kronor i månaden.
För lönedelen över 52 125 kronor i månaden under 2026 är riktmärket betydligt högre: ytterligare 30–31,5 procent av det överskjutande beloppet för att motsvara en kollektivavtalad tjänstepension. Har du 60 000 kronor i lön är den överskjutande delen 7 875 kronor. Bara den delen motsvarar då ungefär 2 360–2 480 kronor i månaden i sparande, utöver sparandet på lönen under gränsen. Det är ett riktmärke beräknat på lön före skatt, inte ett löfte om samma pension för alla.
Driver du aktiebolag är det lönen som bygger allmän pension; driver du enskild firma är det verksamhetens överskott. Pensionsmyndigheten framhåller samtidigt att du själv måste kompensera för utebliven tjänstepension. Använd samma riktmärken: 4,5–6 procent av lön eller överskott och, för delen över 52 125 kronor i månaden 2026, 30–31,5 procent.
Blanda inte ihop den gränsen med taket för intjänande till allmän pension. Där anger Pensionsmyndigheten en inkomst på 56 050 kronor i månaden under 2026 för maximalt intjänande. Gränserna gäller olika delar av pensionen. För enskild firma varnar myndigheten dessutom för att avdrag för privat pensionssparande kan sänka överskottet och därmed intjänandet till allmän pension. Under 672 600 kronor i årligt överskott före skatt 2026 rekommenderar den i stället sparande med redan beskattade pengar, exempelvis på ISK eller i kapitalförsäkring.
Ta reda på om du har tjänstepension, kontrollera vad som faktiskt betalas in och gör en pensionsprognos vid olika pensionsåldrar. Räkna sedan på ditt eget glapp. Tumregler hjälper dig att hitta problemet, men tidigare arbetsår, inkomst, familjesituation och sparande avgör vad som är rimligt för just dig. Och beloppsgränserna ovan gäller 2026; kontrollera aktuella nivåer när du fattar beslut.
Deltidsarbete kan minska pensionsintjänandet, saknad tjänstepension kan kräva eget sparande och företagare behöver planera för båda delarna. Fråga vad som betalas in, jämför prognoser och använd Pensionsmyndighetens sparnivåer som riktmärken – inte som en personlig garanti.
Över var femte svensk mellan 65 och 74 arbetade under 2025. Män jobbar oftare än kvinnor – och tiotusentals fortsätter även efter 75.
Efterlevandeskyddet i premiepensionen låter tryggt, men kan urholka din framtida ekonomi. Förstå konsekvenserna innan du binder upp dig – det kan bli dyrt att välja fel.
Allt fler förväntas arbeta längre – men i vård och omsorg orkar inte alla. Här är konflikten mellan riktålder, slitna kroppar och pensionens verkliga pris.
Du lämnar jobbet vid 60, men den allmänna pensionen dröjer. Uttag ur tjänstepensionen kan rädda månaden och samtidigt krympa inkomsten resten av livet om du räknar fel.
Mer från Midcent
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
