Ett tidsbegränsat pensionsuttag kan ge en behaglig start på pensionärslivet – och ett brutalt inkomstfall senare. Så påverkas ekonomin när tjänstepensionen försvinner, och vad bör du göra i tid?
Du har lämnat jobbet, fått ordning på pensionärsekonomin och vet ungefär vad som landar på kontot. Sedan upphör en tjänstepension. Inkomsten faller inte för att börsen kraschat, utan för att utbetalningstiden är slut.
Det är en risk som är lätt att missa när pensionsuttag planeras utifrån vad de ger nästa månad. Den viktigare frågan är vad som finns kvar om fem, tio eller tjugo år.
Ta ett enkelt exempel: 15 000 kronor i allmän pension och 10 000 kronor i tjänstepension varje månad. Tillsammans blir det 25 000 kronor före skatt. Om hela tjänstepensionen betalas ut under fem år återstår därefter 15 000 kronor före skatt per månad. Skillnaden är 10 000 kronor i månaden, 120 000 kronor om året – eller 40 procent av den ursprungliga inkomsten.
Det är ett räkneexempel, inte en prognos för alla pensionärer. Din förändring beror bland annat på hur stora pensionsdelarna är, om du har flera tjänstepensioner och vilka uttagstider du valt. Skatten gör också att en jämförelse före skatt inte automatiskt beskriver förändringen på bankkontot.
SPF Seniorerna och SKPF Pensionärerna undersöker frågan i rapporten Tjänstepension – livslång trygghet eller ett kortsiktigt ekonomiskt lyft? Där får ett typfall som tar ut hela tjänstepensionen på fem år omkring 25 400 kronor per månad efter skatt under den första perioden. När utbetalningen upphör återstår i genomsnitt omkring 15 300 kronor efter skatt per månad: ett fall på cirka 40 procent.
Vid ett tioårigt uttag går rapportens typfall från ungefär 20 700 till 15 400 kronor i månaden efter skatt när tjänstepensionen tar slut. Det är ett inkomstfall på cirka 26 procent. Rapportens beräkningar använder alltså ett särskilt typfall och belopp efter skatt; de ska inte blandas ihop med det förenklade exemplet på 25 000 kronor före skatt.
En kort utbetalningstid kan vara lockande. Kanske vill du resa medan du har lust och ork, betala av en skuld eller helt enkelt få mer utrymme när du slutar arbeta. Det är begripliga skäl. Problemet uppstår om de första årens pension börjar behandlas som en permanent inkomst.
Bostaden, maten och elräkningen får ingen automatisk rabatt när den femåriga utbetalningen tar slut. För en hållbar budget behöver du därför räkna på minst två perioder: åren med tjänstepension och åren efteråt. Jämför beloppen efter skatt med utgifter som faktiskt är svåra att välja bort. Först därefter vet du hur mycket som finns till resor, renoveringar och allt det där som pensionsreklamen brukar visa.
En hög pension i början är ingen tröst om vardagen inte går ihop senare.
I pensionärsorganisationernas medlemsundersökning uppgav 45 procent av dem som hade eller hade haft tjänstepension att de valt en uttagstid på högst tio år för någon tjänstepension. Bland dem som valt ett sådant kort uttag sade 65 procent att det gällde en stor del av deras samlade tjänstepension. Samtidigt uppgav 37 procent ett livsvarigt uttag.
Det här är svar från organisationernas medlemmar, inte ett mått på exakt hur alla Sveriges pensionärer väljer. En person kan dessutom ha flera tjänstepensioner med olika uttagstider. Den avgörande frågan för dig är därför inte om du tillhör de 45 procenten, utan hur stor del av din egen totala pension som har ett slutdatum.
Enligt SCB:s pensionsuppgifter, som redovisas i organisationernas rapport, stod tjänstepensionen i genomsnitt för 18,6 procent av den utbetalda totala pensionen för personer från 65 år år 2005. År 2024 var andelen 29,5 procent. Allmän pensions andel gick under samma period från 81,4 till 70,5 procent. Det beskriver en förändrad fördelning av utbetalda pensioner, inte att varje enskild pensionär fått exakt den sammansättningen.
Ju större del tjänstepensionen utgör, desto mer kännbart blir det när en tidsbegränsad utbetalning upphör. I samma medlemsundersökning svarade 69 procent att de inte skulle klara sig på enbart allmän pension. En tredjedel uppgav att de inte hade några andra inkomster än allmän pension och tjänstepension. Eget sparande kan förstås påverka ekonomin, men det förvandlar inte en tidsbegränsad månadsutbetalning till en livslång sådan.
Allmän pension betalas ut livet ut. Tjänstepension går i många fall att ta ut antingen livsvarigt eller under ett bestämt antal år, enligt Pensionsmyndigheten. Ett livsvarigt uttag kan ge ett lägre månadsbelopp i början än ett kort uttag, men det har inte samma förutbestämda stoppdatum. Valet handlar alltså inte bara om vilket alternativ som ger mest vid pensioneringen, utan om vilken inkomstnivå du vill kunna räkna med senare.
Det finns också mellanvägar. I pensionärsorganisationernas typfall, där hälften av tjänstepensionen tas ut livsvarigt och hälften under tio år, sjunker den totala pensionen från cirka 19 400 till 17 400 kronor per månad efter skatt när tioårsutbetalningen slutar. Även här finns ett tapp, men i just det typfallet är det omkring 10 procent. Det är ett sätt att förstå avvägningen, inte ett färdigt recept för din pension.
En praktisk pensionsplanering börjar med att lista varje tjänstepension för sig: belopp, starttid och slutdatum. Testa sedan olika pensionsuttag och titta på den sammanlagda inkomsten efter skatt under hela perioden, inte bara första året. Hos minPension går det att jämföra uttagstider och se hur de påverkar beloppen över tid, enligt Pensionsmyndigheten.
Kontrollera också villkoren hos bolaget som betalar ut just din tjänstepension. Pensionsmyndigheten uppger att möjligheten att pausa en påbörjad utbetalning eller förlänga uttagstiden varierar. Utgå alltså inte från att ett val alltid går att ändra senare. Pensionsplanering är möjligen mindre lustfyllt än att planera en långresa, men det är betydligt trevligare än att upptäcka ett slutdatum först när pengarna saknas.
SPF Seniorerna och SKPF Pensionärerna vill att allmän pension åter ska ge den grundläggande ekonomiska tryggheten och att tjänstepension ska fungera som ett komplement. De efterlyser en offentlig diskussion om vad pensionssystemets olika delar faktiskt ska göra. Det är en politisk fråga. Din egen fråga är mer omedelbar: Om en del av din pension upphör, håller din budget fortfarande?
Ett femårigt uttag av tjänstepension kan ge en bekväm start på pensionärslivet och ett stort inkomstfall när utbetalningen tar slut. De 40 procenten är ett illustrativt exempel och ett resultat i rapportens typfall – inte en prognos för alla.
Se över slutdatum för varje tjänstepension, jämför inkomsten efter skatt både före och efter att utbetalningar upphör och kontrollera vilka val som faktiskt går att ändra.
Allt fler tar ut tjänstepensionen på fem år för att leva medan kroppen vill. Men friheten har ett pris: pengarna kan vara borta när vardagen blir dyrast.
Få konkreta råd om hur du maxar pensionsslantarna, undviker klassiska misstag och sätter fart på sparandet. Visst går det att plocka ut en miljon extra – om du gör rätt saker i tid.
Du lämnar jobbet vid 60, men den allmänna pensionen dröjer. Uttag ur tjänstepensionen kan rädda månaden och samtidigt krympa inkomsten resten av livet om du räknar fel.
Pensionsloppet är inte kört bara för att målgången syns. Sju konkreta val kring lön, tjänstepension, fonder och uttag kan fortfarande ge märkbart fler kronor varje månad.
Mer från Midcent
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
