Januari lockar flest nya pensionärer, men startmånaden är sällan den stora pengafrågan. Ett extra arbetsår kan ge betydligt mer – samtidigt kan skatten påverka nettot.
Det finns en fråga som kan vara värd mer än jakten på den perfekta pensionsmånaden: Hur länge vill och kan du arbeta? För den som närmar sig pension är skillnaden mellan ett par månader ofta liten. Skillnaden mellan två pensionsåldrar kan däremot följa med hela livet.
Det betyder inte att startdatumet är oviktigt. Det betyder att du bör välja det med kalender, skatteregler och hushållsbudget framför dig – inte bara med födelsedagen inringad.
Januari lockar många som vill börja ta ut pension. Enligt Skandias sammanställning av Pensionsmyndighetens uppgifter började cirka 13 500 personer ta ut inkomstpension i januari 2025. I december samma år var antalet cirka 5 700. Det är mer än dubbelt så många i januari som i december.
Men statistiken visar när människor började, inte vilken månad som gav bäst ekonomi. Att grannen väljer januari är ungefär lika starkt beslutsunderlag som att köpa samma vinterdäck bara för att han gjorde det. Din lön, din tjänstepension och din plan för livet efter jobbet kan se helt annorlunda ut.
En seglivad föreställning är att pensionen måste börja betalas ut när du fyller en viss ålder. Så fungerar det inte. Pensionsmyndighetens pensionsexpert Monica Zettervall förklarar att du själv kan välja startmånad för den allmänna pensionen. Fyller du år i april behöver du alltså inte börja ta ut den i april. Du kan jämföra vad som händer om du väntar till exempelvis augusti eller januari.
Tidpunkten påverkar ändå månadsbeloppet. Börjar du tidigare ska den intjänade pensionen fördelas över längre tid, vilket normalt ger en lägre utbetalning varje månad. Väntar du några månader kan beloppet bli något högre, men Pensionsmyndigheten bedömer att just några månaders skillnad oftast inte spelar särskilt stor roll. Det är skönt att veta om du helst vill sluta mitt i sommaren och vägrar låta ett kalkylblad boka om ditt liv.
Den stora ekonomiska frågan är därför ofta pensionsåldern, inte om första utbetalningen kommer i september eller oktober. Pensionsmyndigheten ger ett exempel: För en person med genomsnittlig lön som arbetar ett år extra efter 67 års ålder kan pensionen bli 1 900–2 300 kronor högre per månad före skatt, livet ut. I exemplet ingår både allmän pension och tjänstepension.
Det är ingen personlig offert. Din egen ökning beror bland annat på vad du har tjänat och vilka pensioner du har. Principen är däremot viktig: När du jobbar längre fortsätter du att tjäna in till den allmänna pensionen. Väntar du samtidigt med uttaget ska den intjänade pensionen fördelas över färre år. Två effekter arbetar i samma riktning, utan att för den skull göra varje extra arbetsår till ett självklart val.
Välj pensionsålder efter livet du vill leva – och kontrollera sedan vad kalendern gör med pengarna.
Det är lätt att fastna för en högre månadsutbetalning. Men ett extra arbetsår är också ett år av din tid. Om du trivs, orkar och vill fortsätta kan högre framtida pension vara ett starkt argument. Om jobbet sliter på kroppen eller om du har annat du hellre vill göra behöver beslutet vägas mot mer än kronor före skatt.
Skilj också på att fortsätta arbeta och att vänta med pensionsuttaget. Pensionsmyndighetens exempel gäller ett extra år i arbete; det är inte ett löfte om samma höjning för den som bara skjuter upp uttaget utan att jobba. Myndigheten påpekar dessutom att fortsatt arbete inte alltid höjer den totala pensionen för den som kan få garantipension. Därför är en egen prognos bättre än att klistra någon annans siffra på kylskåpet.
Att månaden oftast har liten betydelse för pensionsbeloppet betyder inte att kalendern alltid är ointressant. Skatten kan förändras vid ett årsskifte. Enligt Pensionsmyndigheten får den som är född 1959 förhöjt grundavdrag på pension från januari det år personen fyller 67. För den som är född 1960 gäller det från januari det år personen fyller 68. Det är kalenderåret som styr den här gränsen, inte födelsedagsmånaden.
Ta två personer födda 1960: den ena fyller år i februari, den andra i november. För båda börjar den angivna lättnaden på pensionen i januari 2028, året de fyller 68. Har någon av dem börjat ta ut pension tidigare kan det förhöjda grundavdraget ändå börja gälla då. Räkna alltså inte med att en viss födelsedag ensam avgör vad som blir kvar på kontot. Kontrollera reglerna för just ditt födelseår när du gör din plan.
Den som kombinerar lön, allmän pension och tjänstepension får inkomster från flera håll. Varje utbetalare gör sitt preliminära skatteavdrag, men de samordnar inte automatiskt avdragen så att din sammanlagda skatt blir rätt. Pensionsmyndigheten varnar därför för kvarskatt om för lite dras totalt. Det kan bli särskilt aktuellt under året då du byter lön mot pension eller väljer att jobba och ta ut pension samtidigt.
Gör en enkel inventering innan första utbetalningen: Hur mycket lön får du under året? Vilka pensionsutbetalningar startar, och när? Hur mycket skatt dras från varje håll? Ser helheten ut att ge för lågt skatteavdrag kan du undersöka möjligheten att höja avdraget eller begära jämkning. Kvarskatt är sällan den sorts brev man hoppas hitta bland födelsedagshälsningarna.
Skandias pensionsekonom Mattias Munter uppmanar den som närmar sig pension att planera uttagen i god tid. Det är rimligt: Du behöver inte bara veta när pengar börjar komma in, utan också om månadsinkomsten räcker när lönen upphör. Livsinkomsten och förekomsten av tjänstepension påverkar hur stort utrymme du faktiskt har att välja.
Jämför därför några realistiska alternativ i en pensionsprognos: sluta när du tänkt, arbeta ett halvår till eller jobba ett helt år extra om det är möjligt. Titta på pensionen före och efter skatt, lägg till andra inkomster och ställ resultatet mot boende, vardagskostnader och sådant du vill ha råd med. En högre pension om tio år hjälper föga om planen inte fungerar det första året.
Den bästa månaden är sällan en hemlig lucka i kalendern. Den är den månad som fungerar tillsammans med din pensionsålder, din skatt och resten av ditt liv.
Du måste inte börja ta ut pension i din födelsemånad. Några månaders skillnad påverkar oftast månadsbeloppet mindre än valet av pensionsålder; i Pensionsmyndighetens exempel kan ett extra arbetsår efter 67 ge 1 900–2 300 kronor mer per månad före skatt livet ut.
Jämför egna prognoser och räkna på hela ekonomin, inte bara bruttopensionen. Kontrollera särskilt skatten för ditt födelseår och det sammanlagda skatteavdraget om du får pengar från flera håll.
Återbetalningsskyddet kan ge familjen ekonomisk trygghet – eller kosta dig tusenlappar i pension. Så väger du skyddet mot familjens behov och hittar en lösning som passar.
Efterlevandeskyddet i premiepensionen låter tryggt, men kan urholka din framtida ekonomi. Förstå konsekvenserna innan du binder upp dig – det kan bli dyrt att välja fel.
Du ärver normalt inte dina föräldrars skulder. Men medlåntagande, borgen och slarv i dödsboet kan göra sorgen betydligt dyrare än begravningskaffet.
En flytt till solen kan krympa pensionen när garantipensionen upphör. Här är reglerna, skattefällorna och den nya dom som kan påverka svenska pensionärer utomlands.
Mer från Midcent
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
