Allt fler tar ut tjänstepensionen på fem år för att leva medan kroppen vill. Men friheten har ett pris: pengarna kan vara borta när vardagen blir dyrast.
Att ta ut tjänstepension tidigt kan köpa frihet när kroppen fortfarande vill följa med – men också skapa ett ekonomiskt hål när du är 78 och taxin blivit en nödvändighet snarare än en lyx.
Valet mellan kort utbetalningstid och livsvarigt uttag är därför inte en fråga om att vara optimist eller försiktig. Det handlar om att fördela pengar mellan olika versioner av dig själv. Tyvärr går det inte att kalla till styrelsemöte med 85-åringen i förväg.
Det klassiska rådet är enkelt: spara så länge som möjligt, ta ut pensionen försiktigt och undvik att pengarna tar slut. Men äldre forskare Boo Johansson och Loretta Platts lyfter, i intervjuer med Dagens Nyheter, en lika obekväm som rimlig motfråga: vad är poängen med en välfylld pensionsplånbok om ork, hälsa och lust att använda den har försvunnit?
Johansson säger: ”Det är i början du har kraft och intresse, inte minst för att resa och göra det du vill.” Dagens Nyheter återger också bedömningen att ungefär hälften inte lever längre än till 80 års ålder. För många blir alltså åren strax efter arbetslivet de år då resor, golfresor, sommarstuga och tid med partnern faktiskt är möjliga – inte bara teoretiskt finansierade.
Det här syns i uttagen. SNS forskning om utbetalningstider i tjänstepensionssystemet visar att tidsbegränsade uttag har blivit vanligare. Två tredjedelar av de tidsbegränsade uttagen sker under fem år. För privatanställda LO-medlemmar var 60 procent av AMF:s pensionsutbetalningar tidsbegränsade, enligt AMF.
Hos Alecta har andelen som väljer livsvarigt uttag fallit från 70 procent år 2016 till under 60 procent år 2024. SNS-forskningen, baserad på registerdata från bland annat Alecta, AMF och SCB, pekar på att valet påverkas av sådant som förvalt alternativ, uttagsålder, pensionskapital, inkomst och hälsa. Med andra ord: vi väljer inte alltid efter en storslagen livsplan. Ibland väljer vi det som råkade vara förbockat, vilket är ett tveksamt sätt att styra resten av livet.
Räkna på mekaniken innan du börjar drömma om Toscana. Har du 1,5 miljoner kronor i tjänstepension ger ett uttag på fem år ungefär 25 000 kronor i månaden före skatt, om man bortser från avkastning och avgifter. Sprids samma belopp över 15 år blir det cirka 8 300 kronor i månaden före skatt. Skillnaden känns enorm mellan 65 och 70 – och lika påtaglig när den korta utbetalningen upphör.
Skatten gör kalkylen ännu viktigare. Ett stort uttag under några få år höjer din beskattningsbara inkomst just då, medan ett längre uttag fördelar inkomsten över fler år. Därför räcker det inte att jämföra bruttobeloppet på pensionsbolagets sida. Din ekonomi som pensionär avgörs av vad som faktiskt hamnar på kontot, och av vilka utgifter som återstår när tjänstepensionen är slut.
Den bästa pensionsplaneringen är inte att maximera de pigga åren eller de gamla åren – utan att undvika att göra någon av dem onödigt fattig.
Pensionsmyndighetens chefsaktuarie Erland Ekheden varnar för att den som gör av med huvuddelen av tjänstepensionen före 70 kan ångra sig om hälsan håller i ytterligare 15 år. Och ett lugnare liv betyder inte automatiskt ett billigare liv. När man inte längre vill köra bil, laga mat varje dag eller promenera långt kan taxi, hämtmat och restaurangbesök bli värdefulla vardagsutgifter.
Det finns visserligen ett skyddsnät. Boo Johansson framhåller att svensk offentligfinansierad vård, läkemedel och äldreomsorg är subventionerade. Men subventionerat är inte samma sak som gratis, och det täcker inte allt som gör livet bekvämt, socialt eller självständigt. Alectas pensionsekonom Staffan Ström har kallat utvecklingen mot kortare uttag ”en märklig utveckling” och betonar att livsvariga utbetalningar är särskilt förmånliga för den som lever längre än genomsnittet.
En praktisk modell är att dela upp pensionen i två frågor. Först: vilken månadsinkomst behöver du hela livet för boende, mat, försäkringar och en rimlig vardag? Den delen talar för livsvarigt uttag. Sedan: hur mycket extra vill du ha under de första aktiva åren? Den delen kan motivera ett tidsbegränsat uttag, om du klarar inkomsttappet därefter.
Att välja pension tidigt är alltså inte dumdristigt per automatik. Men att ta ut tjänstepension snabbt utan en individuell kalkyl är inte heller livsnjutning. Det är bara risk med semesterkänsla.
Kort uttagstid kan ge mer pengar när du har mest energi, men lämnar ett tydligt inkomstbortfall senare. Livsvarigt uttag ger i stället ett skydd mot att leva länge och få stigande vardagskostnader.
Det klokaste valet beror på hälsa, övriga inkomster, skatt, boendekostnader, familjesituation och hur mycket trygghet du vill ha efter 70. Gör kalkylen i kronor efter skatt – inte i magkänsla före lunch.
Ämnen i denna artikel: ta ut tjänstepension, pension tidigt, livsvarigt uttag, pensionsplanering, ekonomi som pensionär
Pensionsloppet är inte kört bara för att målgången syns. Sju konkreta val kring lön, tjänstepension, fonder och uttag kan fortfarande ge märkbart fler kronor varje månad.
Upptäck varför så många 50-plussare faller i buffertfällan och få konkreta strategier för att bygga en stabil ekonomisk grund inför framtiden, med torr humor och fakta.
Drömmen om att sluta jobba kan bli en mardröm om du missar de vanligaste misstagen. Så här ser du till att ditt kapital verkligen håller hela vägen – och längre.
Allt fler svenska egenföretagare lockas av idéen att arbeta från soliga Marbella istället för gråa Sverige. Men vad säger egentligen ekonomin, byråkratin och inte minst – skattemyndigheten?
Mer från Midcent
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
