Pensionsloppet är inte kört bara för att målgången syns. Sju konkreta val kring lön, tjänstepension, fonder och uttag kan fortfarande ge märkbart fler kronor varje månad.
Du behöver inte läsa pensionssystemets finstilta som om det vore villkoren för ett bolån från 1998. För de flesta är det några få beslut – lön, tjänstepension, avgifter och uttag – som kan göra störst skillnad för pensionen.
RikaTillsammans grundare Jan Bolmeson pekar på sju områden där du faktiskt kan påverka utfallet, även när arbetslivet börjar kännas mer ändligt än tidigare. Det är mindre mystik och mer verkstad än man kan tro.
Släpp jakten på den perfekta planen. Pension är ett system med fler delar än en gammal Volvo har specialskruvar. Men det betyder inte att allt är lika viktigt. Jan Bolmesons huvudråd från RikaTillsammans är: ”Fokusera på att göra hellre få saker rätt än att vänta på den perfekta planen eller försöka göra allt samtidigt”. Det är ett sunt sätt att börja: koncentrera dig på de val som påverkar pengarna mest, snarare än på varje liten pensionsdetalj.
Lönen arbetar även efter lönefredagen. En högre lön innebär inte bara mer kvar i plånboken här och nu, utan även större framtida pensionsavsättningar. Därför kan ett arbetsgivarbyte vara ekonomiskt klokt om det ger ett tydligt lönekliv. Varje extra tusenlapp i lön bidrar till den framtida pensionen. Det är kanske inte skäl nog att byta jobb enbart för kaffemaskinens skull, men lön och pension bör vägas in när erbjudandet kommer.
Kontrollera vad arbetsgivaren faktiskt betalar. Enligt RikaTillsammans bör tjänstepensionen normalt ligga på minst omkring 5 procent av lönen, även om den exakta nivån styrs av kollektivavtal. För den som har högre lön kan insättningen vara så hög som 30 procent på lönedelen över den aktuella gränsen. Saknar arbetsgivaren tjänstepension är det alltså inte en liten skavank i förmånspaketet, utan något som kan få stora följder. Då finns goda skäl att överväga ett jobb där pensionsavsättningar ingår.
Att jobba längre är den kraftfullaste ratten för många. RikaTillsammans beräkningar visar att ett extra år i arbetslivet kan höja pensionen med 6–11 procent. Tre ytterligare arbetsår kan ge omkring 25 procent mer. Effekten kommer från tre håll samtidigt: du fortsätter att tjäna in pension, ditt sparande får mer tid att växa och pensionen ska räcka under färre år. Det är inte alltid möjligt eller önskvärt att arbeta längre, men det är värt att räkna på innan du låser fast ett pensionsdatum i kalendern.
De stora pensionslyften kommer oftare från några få kloka beslut än från ett liv i fondbytarnas väntrum.
Avgiften är säker – avkastningen är det inte. För långsiktigt sparande rekommenderar RikaTillsammans breda, billiga, globala och passiva placeringar, exempelvis en global aktieindexfond. Pensionsmyndigheten anger i sin rapport Riktmärke för låg avgift för sparande i global indexfond 0,2 procent som riktmärke för en låg årlig fondavgift. Det kan låta som småpotatis, men avgiften tas år efter år oavsett om börsen har medvind eller beter sig som en sur granne.
Risk behöver också få åldras. RikaTillsammans resonemang är att den som är under 55 ofta kan ha en hög aktieandel, medan risken bör trappas ned successivt när pensionen närmar sig. Poängen är inte att förutse nästa börsras – den sporten har ovanligt många efterkloka världsmästare – utan att minska risken att tvingas sälja efter ett fall just när uttagen ska börja.
Se vad som finns i premiepensionen. Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen där du kan välja fonder. RikaTillsammans lyfter fram AP7 Såfa, det statliga förvalsalternativet, och råder sparare att logga in hos Pensionsmyndigheten för att kontrollera sina innehav. Har du AP7 Såfa säger Bolmeson: ”Om du har den så brukar jag säga så här, fira för att med stor sannolikhet har du fått en bättre avkastning än de flesta andra som har gjort aktiva val”. En enkel kontroll kan alltså vara mer värd än ännu ett spontant fondbyte.
Tio år kvar är gott om tid för en genomgång. Runt 55 års ålder kan det vara läge att anlita oberoende rådgivning för att se över pension, efterlevandeskydd och övriga val. RikaTillsammans föredrar rådgivare som tar betalt per timme, eftersom ersättningen då inte kopplas till vilka produkter du köper. Det minskar risken att mötet slutar med en dyr lösning som främst förbättrar rådgivarens fredagspizza.
Det viktiga är inte bara hur mycket du har, utan hur du tar ut det. Pensionsuttagsplanering handlar om vilken pensionsdel du tar ut först, under hur lång tid och hur olika uttag påverkar skatten. Någon universallösning finns inte: ålder, förväntningar och skattesituation spelar roll. Bolmeson betonar att skillnaden mellan strategier ”kan på riktigt skilja många många tusenlappar”. Här kan individuella råd behövas, särskilt om du har flera pensioner eller funderar på att kombinera arbete och uttag.
Börja där effekten är störst: högre lön, en ordentlig tjänstepension, rimlig arbetstid och låga fondavgifter. Kontrollera också premiepensionen och fundera på om AP7 Såfa passar din situation.
När pensionen närmar sig blir uttagsplaneringen viktigare. En oberoende genomgång kring 55 kan hjälpa dig att undvika dyra eller onödiga val – utan att du behöver ta examen i pensionsadministration.
Ämnen i denna artikel: pension, tjänstepension, AP7 Såfa, pensionsuttagsplanering, fondavgifter
Få konkreta råd om hur du maxar pensionsslantarna, undviker klassiska misstag och sätter fart på sparandet. Visst går det att plocka ut en miljon extra – om du gör rätt saker i tid.
Många blundar för pensionsbeskedet tills det är för sent. Här får du veta exakt vad du bör hålla ögonen på, vilka misstag du bör undvika, och enkla knep för att maxa framtida pension.
Sex av tio privatanställda missar aktivt val av återbetalningsskydd – familj kan gå miste om hela tjänstepensionen. Lär dig knepen som räddar dina pengar från andras händer.
Arbetslöshet på äldre dagar riskerar att permanent kapa tusingar från din pension, samtidigt som Sverige sällan släpper tillbaka äldre in på arbetsmarknaden.
Mer från Midcent
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
