Saknar arbetsgivaren kollektivavtal kan pensionen bli tusenlappar lägre varje månad. Så upptäcker du ett pensionsgap, räknar på konsekvenserna och tar reda på vad du kan göra.
Du kan ha arbetat i decennier, fått lön varje månad och ändå upptäcka att en viktig del av pensionen aldrig började byggas upp. Det syns sällan på lönebeskedet. Det märks desto tydligare när arbetslivet är över.
För dig som är mitt i karriären är frågan därför obekvämt enkel: betalar din arbetsgivare in tjänstepension – och vet du vad tidigare arbetsgivare faktiskt har betalat?
Din allmänna pension tjänas in genom pensionsgrundande inkomster. Tjänstepensionen är en separat förmån som arbetsgivaren betalar. På en arbetsplats med kollektivavtal ingår den, men en privat arbetsgivare utan kollektivavtal kan också erbjuda tjänstepension. Du måste alltså kontrollera villkoren, inte bara leta efter ordet kollektivavtal i platsannonsen.
Transportarbetaren har berättat om en man som arbetade 22 år på ett företag utan kollektivavtal och utan inbetalningar till tjänstepension. Martin Tomtlund, ombudsman för Transport i Värmland, beskrev hur svårt det blir att ta igen så många förlorade år. Berättelsen är ett varnande exempel, men säger inte exakt hur mycket just den mannen gick miste om. Det beror bland annat på hans lön, vilka andra jobb han haft och när han arbetade där.
Enligt Avtalat saknar omkring var tionde anställd tjänstepension. Det är en påminnelse om att en regelbunden lön och ett fungerande BankID inte automatiskt betyder att hela pensionspaketet är på plats.
Avtalat redovisar två typfall beräknade med Pensionsmyndighetens modell. För en privatanställd tjänsteman med ITP 1 och en månadslön på 38 500 kronor uppskattas tjänstepensionen till 8 200 kronor i månaden. Det motsvarar 98 400 kronor på ett år. För en privatanställd arbetare med Avtalspension SAF-LO och 31 700 kronor i månadslön är uppskattningen 6 700 kronor i månaden.
Beloppen visar vad tjänstepensionen kan tillföra under de antaganden som används i typfallen. Personerna är födda 1982, börjar arbeta vid 23 års ålder och går i pension vid den riktålder som modellen anger: 69 år. Det är alltså inte en beräkning av vad mannen som saknade inbetalningar i 22 år förlorade. Den som är 45–64 år i dag kan dessutom omfattas av andra pensionsavtal och ha en helt annan lönehistorik. Se siffrorna som en storleksordning, aldrig som ett löfte om din framtida månadsutbetalning.
Ett bättre lönebesked i dag kan bli ett dyrt pensionsgap i morgon.
Varje år utan tjänstepension betyder att en tänkt premie uteblir. Pengarna får heller aldrig chansen att växa under åren fram till pensionen. Det är särskilt kännbart när luckan ligger tidigt i arbetslivet, eftersom sparandet då hade haft längre tid på sig att utvecklas. Värdet kan förstås både stiga och falla; tiden erbjuder möjlighet till avkastning, ingen garanti.
Ta en månadslön på 35 000 kronor som räkneexempel. En pensionsavsättning på 4,5 procent motsvarar 1 575 kronor i månaden, eller 18 900 kronor om året. Om samma lön och avsättning hade gällt i 22 år blir de uteblivna premierna 415 800 kronor, redan innan eventuell avkastning räknas in. I verkligheten förändras löner, pensionsvillkor och placeringarnas värde. Poängen är enklare än kalkylen: små belopp som saknas varje månad blir stora när frånvaron upprepas år efter år.
Jämför därför ett jobberbjudande som ett helt paket. En något högre timlön kan se trevlig ut i telefonens kalkylator, men Transportarbetaren beskriver också arbetsplatser där tjänstepension, övertidsersättning och ob-tillägg saknas. Fråga vad du får för kvällar, helger och extra timmar – och vad arbetsgivaren sätter av för tiden efter sista arbetsdagen.
Logga in på minPension med svensk e-legitimation, exempelvis BankID. Titta på din intjänade pension och granska delen för tjänstepension. Jämför uppgifterna med din anställningshistorik och läs prognosen för olika pensioneringstidpunkter. För dig som har bytt jobb flera gånger är det ett rimligare kvällsprojekt än att sortera skruvarna i garaget. Det ena kan påverka din månadsinkomst som pensionär.
En sak kräver extra uppmärksamhet: om en tjänstepension saknas i översikten bevisar det inte ensamt att arbetsgivaren aldrig betalade. minPension uppger att vissa pensionslösningar inte lämnar uppgifter dit. Kontakta arbetsgivaren, pensionsbolaget eller den valcentral som hanterar avtalet och be om besked om inbetalningar, perioder och villkor. Om du får bekräftat att en pension finns men saknas i översikten beskriver minPension hur du kan lägga till den för att få en mer användbar prognos.
Börja med att fråga om arbetsgivaren ändå betalar tjänstepension. Be om villkoren skriftligt: hur stor andel av lönen sätts av, från vilken ålder, till vilket bolag och vilka försäkringar ingår? Enligt minPension kan privata arbetsgivare utan kollektivavtal erbjuda en individuell pensionslösning. Ordet avtalslöst är därför inte hela svaret.
Om tjänstepension saknas råder Pensionsmyndigheten dig att först be arbetsgivaren börja betala in den, utan att sänka din lön. En lönesänkning kan påverka underlaget för både allmän pension och andra ersättningar. Om arbetsgivaren inte går med på en pensionslösning är myndighetens råd att förhandla upp lönen med minst 4 procent så att du kan spara själv.
Här gäller det att hålla isär procentsatserna. Konsumenternas anger att arbetsgivare i kollektivavtalade pensionslösningar normalt betalar in 4,5–6 procent av månadslönen upp till en viss lönenivå; över den nivån är avsättningen betydligt högre. Pensionsmyndighetens minst 4 procent avser i stället en löneökning att förhandla om när tjänstepension saknas. Det är två olika mått. Myndighetens resonemang bygger bland annat på att högre lön också kan öka intjänandet till den allmänna pensionen.
Ja, du kan börja kompensera framåt, även om ett nytt sparande inte magiskt återskapar decennier av uteblivna premier. Räkna först på vad arbetsgivaren skulle ha satt av och vad du själv har råd att spara efter skatt. För en lön på 35 000 kronor motsvarar 4,5–6 procent mellan 1 575 och 2 100 kronor per månad. Konsumenternas procentsatser beskriver arbetsgivarens typiska avsättning; hur stort ditt eget sparande behöver vara avgörs av din situation.
Pensionsmyndigheten nämner fondsparande på investeringssparkonto, ISK, som ett möjligt sätt att pensionsspara. Den som helt saknar tjänstepension i sin anställning kan även omfattas av reglerna för avdrag vid individuellt pensionssparande, IPS, eller pensionsförsäkring. Ta reda på vad som gäller för dig innan du väljer en sparform med särskilda uttagsvillkor. Jämför också avgifter och risk. Höga kostnader gör sitt arbete lika envist som ränta på ränta, fast åt fel håll.
Är du redan över 55 är den viktigaste slutsatsen inte att det är för sent. Ta reda på om det finns en lucka, kontrollera om nuvarande inbetalningar fungerar och gör en prognos på minPension. Då kan du fatta beslut om sparande och återstående arbetsår utifrån din egen ekonomi, snarare än ett typfall för någon som föddes ett annat årtionde.
År utan tjänstepension kan skapa ett betydande pensionsgap, särskilt om inbetalningarna uteblir under lång tid. Beloppen 8 200 och 6 700 kronor i månaden är uppskattningar för särskilda typfall, inte vad varje person förlorar. Kontrollera dina uppgifter på minPension, begär tydliga villkor från arbetsgivaren och räkna på hur du kan kompensera om inbetalningar saknas.
Några procent av lönen låter oskyldigt, tills de saknas i 20 år. Kontrollera avtalet, lönespecifikationen och pensionsbolagets insättningar innan felet blir dyrt.
Bundna bolåneräntor stiger redan före nästa räntebesked. Här är kalkylen som avgör om du ska köpa trygghet nu – eller fortsätta hoppas på bankens välvilja.
Svenskarna vill ha 71 procent av lönen som pension, men få tror att det blir verklighet. Samtidigt planerar många för 65 trots att spelreglerna har flyttats.
ITP1 bygger på inbetalda premier, medan ITP2 i huvudsak lovar en viss pension. Här förklaras åldersgränserna, arbetsgivarens val och varför hög lön gör skillnaden särskilt viktig.
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
