En lång arbetskarriär garanterar inte längre en pension nära slutlönen. Folksams siffror visar hur tjänstepensionen blivit avgörande – och varför hundratusentals svenskar riskerar en betydligt tunnare plånbok.
Fyrtio år på jobbet borde väl räcka till en hygglig pension? Det beror på vad du menar med hygglig – och vilka delar av pensionen du räknar med. Den allmänna pensionen har tappat mark mot slutlönen, medan tjänstepensionen fått bära allt mer av vardagsekonomin.
För dig mitt i eller mot slutet av arbetslivet är den viktiga frågan därför större än när du kan sluta jobba: Hur ska pengarna räcka även när pensionärslivets nyhet har lagt sig?
Folksams rapport Maxar ett långt arbetsliv pensionen?, som bygger på SCB:s uppgifter, ger en tankeställare. För medelinkomsttagare med minst 40 arbetsår motsvarade den allmänna pensionen 70 procent av slutlönen vid pensionering 2002. För motsvarande grupp 2022 var andelen 47 procent, före skatt.
Det är ett fall med 23 procentenheter. Bland medelinkomsttagare med kortare arbetsliv sjönk andelen från 63 till 44 procent. Ett långt arbetsliv gav alltså fortfarande mer, men skyddade inte mot nedgången.
Andelen kallas kompensationsgrad: pensionen i förhållande till inkomsten före pensioneringen. En sjunkande andel betyder inte automatiskt att pensionen har minskat i kronor eller köpkraft. Även lönernas utveckling påverkar jämförelsen. Men den säger något viktigt om möjligheten att behålla sin tidigare levnadsstandard.
En central förklaring är livslängden. Pensionsmyndigheten beskriver hur en längre förväntad tid som pensionär pressar månadsbeloppet om pensionsuttaget börjar vid samma ålder. Pengarna ska helt enkelt räcka längre. Systemet delar gärna ut fler levnadsår, men skickar ingen separat semesterkassa.
Dessutom påverkar inkomsterna under hela arbetslivet pensionen. Fyrtio arbetsår kan innehålla helt olika löner, arbetstider och inkomstbortfall. Slutlönen ensam berättar därför ganska lite om vad du har tjänat in.
Utvecklingen är heller ingen rak utförsbacke. I Nyblivna pensionärers kompensationsgrader 2026 redovisar Pensionsmyndigheten ett trendbrott efter höjda åldersgränser. För medelinkomsttagare var medianen för total pension 68 procent för kvinnor och 73 procent för män 2024. Det gäller andra urval och inkluderar tjänstepension, så siffrorna kan inte jämföras direkt med Folksams 47 procent.
För Folksams medelinkomsttagare med minst 40 arbetsår ökade tjänstepensionen från 3 098 till 6 666 kronor per månad mellan 2002 och 2022, före skatt. Beloppen är mer än dubbelt så stora, men jämförelsen över två decennier ska inte förväxlas med en motsvarande ökning av köpkraften.
Enligt Folksam skulle hälften av pensionärerna födda 1957 ha hamnat under gränsen för relativ fattigdom utan tjänstepension. Samtidigt uppskattar bolaget att omkring 500 000 personer saknar sådan pension.
Relativ fattigdom handlar om ekonomin jämfört med andra. SCB:s mått låg ekonomisk standard avser hushåll vars disponibla inkomst, justerad för hushållets storlek, understiger 60 procent av medianen. Det är ett annat mått än att sakna pengar till det allra nödvändigaste.
Tjänstepensionen har gått från guldkant till en del av hushållets bärande väggar.
Ungefär hälften i Folksams undersökta årskullar nådde minst 40 arbetsår. Bland män födda 1957 med medel- eller hög inkomst var andelen 75–82 procent. Över generationerna nådde färre män, men fler kvinnor och låginkomsttagare, denna gräns.
Det gör pensionsgap till mer än en fråga om personlig framförhållning. Möjligheten att arbeta länge och mycket ser olika ut. Den som har hälsan och ett fungerande arbetsliv kan överväga fler arbetsår. För den som redan räknar ned passen med värkande knän är samma råd betydligt mindre användbart.
Börja med sådant du faktiskt kan påverka. En välordnad pensionspärm kan kännas betryggande, men pengarna blir inte fler av fliksystemet.
Riktmärket för sparandet motsvarar löpande inbetalningar. Det säger inte att några års sparande före pensionen kan ersätta flera decennier utan tjänstepension. Saknas utrymmet i budgeten bör även arbetsgivarens pensionsvillkor och den planerade pensionsåldern ingå i diskussionen.
Som ett rent räkneexempel ger 47 procent av en slutlön på 35 000 kronor en allmän pension på 16 450 kronor före skatt. Vid 70 procent blir beloppet 24 500 kronor. Skillnaden är 8 050 kronor i månaden. Exemplet illustrerar procentsatserna och är ingen individuell prognos.
Din verkliga budget behöver däremot bygga på hela pensionen efter skatt. Lägg in boende, mat, försäkringar, transporter och en reserv för underhåll. Gör också en budget för åren efter att eventuella tidsbegränsade pensionsutbetalningar upphör.
Fråga sedan vilka utgifter du faktiskt vill behålla. En avbetald bil kan fortfarande behöva nya däck. Villan har sällan förståelse för att ägaren blivit pensionär.
Folksam föreslår höjd pensionsavgift, moderniserat grundskydd och effektivare användning av pensionsgasen. Det är bolagets reformförslag och ska hållas isär från beslutade regler.
Rapportens årskullar hade dessutom 65 år som gräns till grundskyddet. För yngre årskullar gäller andra åldersgränser, vilket försvårar jämförelser. Använd därför historiken som väckarklocka och din egen prognos som planeringsverktyg. Den kombinationen är mer användbar än både pensionspanik och förhoppningen att någon annan ordnar saken.
Den allmänna pensionens andel av slutlönen har pressats när längre livslängd inte mötts av motsvarande senare pensionsuttag, samtidigt som hela arbetslivets inkomster påverkar utfallet. Folksams jämförelse visar en nedgång från 70 till 47 procent för medelinkomsttagare med minst 40 arbetsår mellan 2002 och 2022, men yngre årskullar har andra förutsättningar. Kontrollera tjänstepensionen, jämför pensionsåldrar och planera ekonomin även efter att tidsbegränsade utbetalningar tar slut.
Tjänstepensionen har mer än fördubblats mellan generationer, men pensionen har ändå krympt som andel av slutlönen. Här är siffrorna – och vad de betyder för din ekonomi.
Saknar arbetsgivaren kollektivavtal kan pensionen bli tusenlappar lägre varje månad. Så upptäcker du ett pensionsgap, räknar på konsekvenserna och tar reda på vad du kan göra.
Ett tidigt pensionsuttag kan ge mer pengar nu, men lägre månadsbelopp senare. Så påverkar uttagstid, tjänstepension och skatt din ekonomi – och så undviker du obehagliga överraskningar.
Du lämnar jobbet vid 60, men den allmänna pensionen dröjer. Uttag ur tjänstepensionen kan rädda månaden och samtidigt krympa inkomsten resten av livet om du räknar fel.
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
