Försäkringsbluff eller smart sparande – Så kan du kapa premium utan risk

Så vet du om du är överförsäkrad – vanliga fallgropar och onödiga premier

Gillar du att kasta pengar i sjön? Nej, jag tänkte väl det. Men ändå är det precis vad alltför många svenskar gör varje månad utan att ens vara medvetna om saken. Försäkringar är viktiga – det råder det inget tvekan om – men när våra välfyllda försäkringsportföljer börjar likna en dåligt organiserad verktygslåda där samma skiftnyckel ligger i fem exemplar är det dags att vakna upp. Så, är du en av dem som betalar hundra- eller till och med tusenlappar i onödan per år på överflödiga premier? Du är knappast ensam.

Enligt statistik från Försäkringsförbundet betalar den genomsnittlige svenske mannen mellan 45 och 55 år över 3 500 kronor per år i onödan på försäkringspremier han redan har täckning för eller helt enkelt inte behöver. Problemet är klassiskt: den gamla försäkringen glöms lätt bort när du tecknar en ny, vilket leder till ”dubbelförsäkring” – och det är inget positivt begrepp. När olyckan väl är framme hjälper det dig tyvärr inte att ha dubbelt skydd; du får nämligen ändå bara ersättning från ett håll.

”Att betala dubbla försäkringar är ungefär lika smart som att köpa två par skor och sedan bara använda ett.”

Låt oss ta ett tydligt exempel direkt ur verkligheten – villahem- och olycksfallsförsäkringar. Många fastighetsägare har exempelvis redan ett bra skydd för olyckor och rättsskydd genom sin hemförsäkring. Ändå lockas man ibland att komplettera med en separat olycksfalls- eller sjukförsäkring, ”bara för säkerhets skull”. Men säkra pengar är ofta bortkastade pengar. Resultatet kan bli en dubbel utgift som, beroende på bolag och premienivå, lätt kan summeras upp till fem-sex tusen kronor per år. Pengar som kunnat investeras klokare, avnjutas på golfbanan, eller åtminstone placerats i ett vettigt sparande.

Smygande försäkringsfällor – det finstilta kan kosta dig dyrt

Handen på hjärtat – när läste du egentligen igenom det finstilta sist du tecknade en försäkring? Precis. Ivrigt avdragsgilla premier, snygga försäkringskort och säljarnas väloljade argument ger oss en känsla av trygghet. Men försäkringsbranschens mest effektiva vapen är varken snabba utbetalningar eller hjälpsamma kundtjänster – det är oskyldiga formuleringar och paragrafer lika tydliga som en höstkväll med dimma.

Ett typiskt exempel är den envisa självriskbumerangen, som oförberett kan komma tillbaka och ge dig en ekonomisk smocka. Visst låter det sjyst med låg premie, men dubbelt upp i självriskar vid vissa situationer – vanligt vid vattenskador och stöld i sommarstugan – kan snabbt förvandla den billiga planen till en dyrköpt läxa.

Och handen upp för er som missat det lilla kravet på ”aktsamhet”. Att lämna cykeln i trädgården, eller nyckeln till bilen på kontoret kan säkerligen tolkas som slarv av ditt försäkringsbolag. Försäkringsbolagen älskar nämligen ord som ”skälig försiktighet”, ord som öppnar dörren för ett effektivt nekande av ersättning.

”Aktsamhetskravet ingår inte för att skydda dig, utan för att skydda försäkringsbolagets resultat.”

Därför bör du alltid scanna av avtalen efter talande formuleringar som ”skäligt skydd” eller ”rimliga försiktighetsåtgärder”. Rådet är enkelt: dokumentera, fråga och försäkra dig alltid om vad försäkringen egentligen innebär – innan olyckan är framme.

Alternativa försäkringslösningar – skräddarsytt skydd utan hål i plånboken

Digitaliseringen vänder upp-och-ned på en konservativ försäkringsmarknad – något som är goda nyheter för dig och din plånbok. Nu kommer nya aktörer starkt på banan och erbjuder smarta lösningar där du själv väljer exakt vad du vill skydda och när du vill skydda det. Resultatet? Mindre onödiga kostnader, mer personlig anpassning.

Ett exempel är app-baserade försäkringar som i realtid kan justeras efter livssituationen. Du kanske bara behöver extra rese- och stöldskydd när du är i Thailand, eller en reducerad försäkring när bilen står länge i garaget över vintern? Flexibla digitala lösningar kan enkelt spara upp till 40 procent jämfört med traditionella helårsavtal enligt fintech-entreprenörer och användarundersökningar från branschorganisationer.

Ett annat nytänkande är så kallat självrisksparande där din premie delvis sätts in på ett sparkonto avsett att täcka upp just självrisker. Om du inte råkar ut för någon olycka på ett par år växer ditt kapital, vilket både sänker dina kostnader och sporrar till försiktighet. Att ta en del av risken själv, istället för att betala dyra premier till försäkringsbolaget, kan alltså visa sig både ekonomiskt klokt och mentalt tillfredsställande.

”Din hemförsäkring är inte en schweizisk armékniv” – så kapar du premie utan att kapa skydd

Svenskar älskar att känna sig trygga – och detta vet försäkringsbolagen givetvis om. Därför paketeras ofta så kallade ”allt-i-ett”-lösningar med fantasifulla namn som ger illusionen av heltäckande skydd. Men många gånger är det ungefär lika ekonomiskt klokt som att köpa middag på kvarterets dyraste restaurang varje kväll. Ska man verkligen betala för biologisk sanering av getingbo i trädgårdsboden mitt i innerstans lägenhet?

Att kapa överflödig försäkring handlar inte om att kasta tryggheten över bord, utan om att skala bort det du faktiskt inte behöver. Om du exempelvis redan omfattas av ett bra rese- eller elektronikskydd i din kreditkortsförsäkring, varför då betala extra för detta i hemförsäkringen?

”En bra försäkring är som ett välskräddat kostymset – det handlar om att sy upp rätt storlek från början, inte korrigera i efterhand.”

Börja därför med att ringa din rådgivare och se över exakt vad du betalar för. Dra ner på de onödiga tillvalen och försäkringsmoment du varken behöver eller ens visste att du hade. Genom att finjustera skyddet och säkerställa att varje premie går till rätt sak kan du utan problem spara mellan 1 500 och 4 000 kronor per år, enligt statistik från försäkringsmäklare och rådgivare. Dessa pengar kan istället göra verklig nytta på aktiemarknaden eller åtminstone säkerställa en välförtjänt extra golfrunda.

”Att betala dubbelt för samma skydd är lika effektivt som att använda två paraplyn för att undvika ett regn.”

Onödiga försäkringar tömmer plånboken

Många svenska män mellan 45 till 55 år betalar enligt siffror från Försäkringsförbundet i snitt över 3 500 kronor i onödiga försäkringspremier varje år. Orsaken är ofta att vi glömmer bort tidigare skydd, vilket resulterar i onödig dubbelförsäkring. Exempelvis kan villaägares tillägg av separata olycksfallsförsäkringar skapa onödiga utgifter på uppemot sex tusen kronor per år.

Det finstilta kan gräva djupa hål i din ekonomi

Många av oss missar riskfyllda detaljer i avtalen, som dubbel självrisk och otydliga aktsamhetskrav. Att förbise formuleringar om ”skälig försiktighet” kan resultera i nekad ersättning vid olyckstillfällen. Digitala och flexibla försäkringsalternativ kan minska premier med upp till 40 procent mot traditionella lösningar samt ge ett skräddarsytt skydd efter faktisk livsstil och behov.

Gör om – gör rätt med din försäkring

Genom att finjustera försäkringspaketet och minska onödiga tillägg kan du årligen spara mellan 1 500 och 4 000 kronor enligt försäkringsrådgivares uppgifter. Dessa besparingar kan istället placeras i aktier eller användas till altrevligare nöjen.

Källor som använts är Försäkringsförbundets statistik, undersökningar från Fintech-branschen och rådgivare inom försäkringsområdet.

Ämnen i denna artikel: försäkring, sparande, ekonomi, privatekonomi, risk,