Vid skilsmässa får du inte automatiskt hälften av din partners pension. Här är skillnaden mellan allmän pension, tjänstepension och privat sparande – och vad du bör kontrollera innan bodelningen.
Ni kan dela på bostadens värde, sälja bilen och reda ut vem som ska behålla grillen. Men den största ekonomiska skillnaden mellan er kanske inte syns i bodelningen: framtida pension.
För dig som närmar dig pensionen är det värt att förstå vad som faktiskt delas vid en skilsmässa. Svaret beror mindre på vad ni tänkt använda pengarna till och mer på vilken sorts pensionsrätt eller sparande det handlar om.
Det korta svaret är att pension vid skilsmässa inte behandlas som en enda pott. Enligt äktenskapsbalken ingår makarnas giftorättsgods i bodelningen, men vissa pensionsrättigheter hålls utanför. Den allmänna pensionen – inkomstpension och premiepension – följer den person som tjänat in den. Den delas inte när äktenskapet upplöses.
Det är lätt att missa konsekvensen. Har du arbetat heltid och haft högre lön medan din partner gått ned i tid för barn eller anhöriga, kan ni ha byggt upp mycket olika pensioner. Bodelningen räknar inte automatiskt fram ett belopp som jämnar ut den skillnaden. Samma sak gäller förstås om rollerna varit omvända.
Ta ett rent räkneexempel: Om era framtida pensioner skulle skilja sig med 3 000 kronor i månaden, motsvarar det 720 000 kronor under 20 års utbetalning. Det är en enkel multiplikation före skatt, utan hänsyn till framtida förändringar – ingen prognos för just er. Poängen är att en månatlig skillnad kan bli stor över tid, även om den inte står som en skuld i bodelningen.
Vanligen behåller var och en sin tjänstepension. Den är ofta ordnad genom arbetsgivaren och kan vara en rättighet som den anställde inte fritt får överlåta. Men etiketten ”tjänstepension” avgör inte ensam saken. Enligt Familjens Jurist behöver man bland annat se vem som äger försäkringen och vilka möjligheter den försäkrade har att förfoga över den.
För dig som driver eget bolag är den granskningen särskilt viktig. En pensionslösning som du själv äger eller kontrollerar kan bedömas annorlunda än en vanlig arbetsgivarägd tjänstepension. Utgå därför inte från att allt är skyddat bara för att det står ”pension” i försäkringsbrevet. Ta fram avtalen och be om en bedömning av just upplägget om värdena är betydande.
Föräldraledighet innebär inte att pensionsintjänandet tvärstannar. Pensionsmyndigheten påpekar att föräldrapenning är pensionsgrundande och att det finns pensionsrätt för barnår under barnets första fyra år. Även tjänstepension kan fortsätta tjänas in under ledigheten, beroende på avtal. Däremot kan många år med deltidsarbete sänka den framtida pensionen, och reglerna för tjänstepension varierar mellan arbetsplatser.
Det gör den gamla familjeöverenskommelsen värd en ny titt: Vem gick ned i tid, hur länge och vad hände med tjänstepensionen? Svaret kan vara mindre romantiskt än minnet av småbarnsåren, men betydligt mer användbart.
Pensionen minns vem som tog ut lönen. Den minns inte vem som tog hand om resten.
Här kan utfallet bli det motsatta. Privat pensionsförsäkring och individuellt pensionssparande, IPS, kan ingå i bodelningen. Äktenskapsbalken medger samtidigt att sådana pensionsrättigheter helt eller delvis undantas om det skulle vara oskäligt att ta med hela värdet, med hänsyn till makarnas ekonomi och övriga omständigheter. Det kräver en bedömning; det finns ingen generell regel som säger att ett eget pensionskonto alltid ska delas.
Också vanligt sparande spelar roll. Aktier och fonder på ett investeringssparkonto, ISK, eller värdet i en kapitalförsäkring kan ingå om tillgången är giftorättsgods. Att du själv döpt kontot till ”Pension och frihet” förändrar inte den saken. För den som sparat för att kompensera många år med lägre lön kan skillnaden mellan pensionsrätt och vanligt sparande bli en obehaglig överraskning.
Kom också ihåg vad bodelning innebär: Det är värdet av giftorättsgodset, efter relevanta skuldavdrag, som fördelas. Att ett ISK tas med betyder därför inte nödvändigtvis att just hälften av fondandelarna ska flyttas till den andra maken. Bostad, skulder och andra tillgångar påverkar helheten.
Vill ni att ett bestämt sparande ska vara enskild egendom kan ett äktenskapsförord vara aktuellt. Skatteverket anger att det ska vara skriftligt, daterat, undertecknat av båda och registrerat. Myndigheten granskar däremot inte om formuleringarna får den rättsliga effekt ni avser. Ta därför juridisk hjälp när stora pensionsvärden eller företagslösningar står på spel.
Det är också klokare att diskutera kompensation för deltid medan ni fortfarande planerar livet tillsammans. Ett sparande i den deltidsarbetandes namn kan vara en del av lösningen, men ni behöver samtidigt ta ställning till om det ska kunna ingå i en framtida bodelning. Ett äktenskapsförord kan reglera egendom; det fyller inte i förlorade år av pensionsintjänande i efterhand.
Makar kan föra över framtida premiepensionsrätter till varandra, exempelvis för att stärka pensionen för den som tjänar mindre. Pensionsmyndigheten anger att överföringen upphör automatiskt vid skilsmässa och att redan överförda rättigheter stannar hos mottagaren. Det går alltså inte att begära tillbaka tidigare års överföringar för att familjekalkylen fått ett nytt slutkapitel.
En detalj att känna till redan när ni överväger överföring: mottagaren får 92,5 procent av den pensionsrätt som förs över. Myndigheten minskar den med 7,5 procent. Det gör överföringen till ett medvetet beslut snarare än en exakt krona-för-krona-flytt.
Logga in var för sig på minPension och jämför allmän pension, tjänstepension och privat pension. Pröva olika uttagsåldrar och notera vilka tjänstepensioner som planeras betalas ut under begränsad tid. Skriv sedan upp det vanliga sparandet separat: ISK, kapitalförsäkringar och bankkonton. Prognosen visar framtida utbetalningar; bodelningen handlar om vilka tillgångar och rättigheter som ska tas med enligt reglerna.
Kontrollera till sist återbetalningsskydd och andra efterlevandeskydd hos valcentralen eller pensionsbolaget. Vem omfattas efter skilsmässan? Behöver ett förmånstagarförordnande ändras? Skyddet kan minska din egen tjänstepension genom att du går miste om arvsvinster, så låt behovet styra. Om du redan tar ut premiepension med efterlevandeskydd säger Pensionsmyndigheten att du ska anmäla skilsmässan till myndigheten så att utbetalningen kan räknas om. Det är ett betydligt bättre avslut än att låta gamla val sköta ekonomin av gammal vana.
Skilsmässa jämnar inte automatiskt ut makarnas pensioner: allmän pension delas inte och tjänstepension hålls vanligen utanför bodelningen, medan privat pensionssparande och annat giftorättsgods kan ingå. Kontrollera vem som äger varje pensionslösning, jämför era prognoser och se över efterlevandeskydden. Vid osäkerhet om exempelvis företagsägd pension eller äktenskapsförord behövs en bedömning av ert konkreta fall.
Svenska hushållens aktier är nu värda mer än deras bostäder, enligt en beräkning från SEB. Men stigande riskaptit, belånade ETF:er och börsoro gör eftertanke viktigare än någonsin.
Över var femte svensk mellan 65 och 74 arbetade under 2025. Män jobbar oftare än kvinnor – och tiotusentals fortsätter även efter 75.
ITP1 bygger på inbetalda premier, medan ITP2 i huvudsak lovar en viss pension. Här förklaras åldersgränserna, arbetsgivarens val och varför hög lön gör skillnaden särskilt viktig.
Du ser AP7 Såfa i pensionsbeskedet, men vilka bolag ligger bakom? Granska innehaven och välj en risknivå du kan leva med när börsen svänger.
Nyhetsbrev
Veckans bästa guider — samlat och utan brus, för dig som vill ligga steget före.
