Din partners skulder är inte dina – men sparandet?
Din ISK har vuxit, partnerns skulder likaså. Vid skilsmässan kan sparandet delas trots att lånen är partnerns. Äktenskapsförord kan skydda kapitalet, inte upphäva gemensamma lån.
Din ISK har vuxit. Det har partnerns skulder också. Du kanske tänker att var och en får ta hand om sitt vid en skilsmässa. Det stämmer när banken vill ha betalt – men inte nödvändigtvis när värdet av era tillgångar ska fördelas. Två skilda regelverk möts vid köksbordet. Där visar de sig sällan från sin trevligaste sida.
Din skuld? Bara om du själv är ansvarig för den
Grundregeln i äktenskapsbalken är tydlig: varje make råder över sin egendom och svarar för sina skulder. Har din partner ensam tagit ett privatlån blir du normalt inte betalningsskyldig bara för att ni är gifta. Banken kan inte skriva in ditt namn i låneavtalet med vigselbeviset som penna.
ANNONS
Men ägande och bodelning är två olika saker. Att en ISK står i ditt namn betyder att du äger tillgångarna på kontot. Det betyder inte automatiskt att hela värdet stannar hos dig om ni skiljer er. Egendom som inte är enskild är som huvudregel giftorättsgods, och värdet av makarnas giftorättsgods ska normalt ingå i bodelningen. Giftorätt ger alltså inte din partner rätt att handla aktier från ditt konto medan ni är gifta. Den får betydelse när egendomen ska fördelas.
Vid bodelningen räknas först vardera makens andel fram: från respektive makes giftorättsgods dras den makens skulder av enligt lagens regler. Sedan läggs de återstående värdena samman och delas som huvudregel lika. Skulder med särskild anknytning till enskild egendom behandlas dock särskilt. En oskälig fördelning vid exempelvis ett kort äktenskap kan också under vissa förutsättningar jämkas. Det är skäl att räkna noggrant, inte att bortse från huvudregeln.
Räkna först bort skulderna – dela sedan värdet
Anta att du har en ISK värd 1 000 000 kronor och inga skulder. Din partner har 400 000 kronor på konto och ett privatlån på 300 000 kronor. Vi antar att allt sparande är giftorättsgods, att lånet är partnerns eget och att det inte finns andra tillgångar, skulder eller skäl till jämkning.
Din andel före likadelning är 1 000 000 kronor. Partnerns är 400 000 minus 300 000, alltså 100 000 kronor. Tillsammans blir det 1 100 000 kronor. Hälften är 550 000 kronor var. För att nå dit behöver du lämna ifrån dig värde motsvarande 450 000 kronor, exempelvis genom pengar eller egendom i bodelningen.
Det är här magkänslan brukar protestera. Men du har inte tagit över partnerns lån på 300 000 kronor. Partnern ansvarar fortfarande för sin skuld. Efter en värdeöverföring på 450 000 kronor har du 550 000 kronor. Partnern har tillgångar värda 850 000 kronor och en skuld på 300 000 kronor: netto också 550 000 kronor. Bodelningen fördelar nettovärden; den byter inte gäldenär hos banken.
Räkneexemplet betyder inte heller att fondandelar måste säljas omedelbart eller att just din ISK måste delas upp i två konton. Det visar vilket värde som behöver utjämnas. Hur det går till i praktiken beror på vilka tillgångar ni har och vad ni kommer överens om.
Du tar inte över partnerns lån, men du kan ändå behöva dela värdet av ditt sparande.
ANNONS
Äktenskapsförordet kan skydda kapitalet, inte skriva om lånet
Vill ni hålla visst sparande utanför en framtida bodelning kan ni genom ett äktenskapsförord bestämma att angiven egendom ska vara enskild. Då hålls den normalt utanför likadelningen. Det kan exempelvis gälla ett sparande eller aktier i ett företag. Var noga med vad ni menar: ett befintligt konto, framtida insättningar, egendom som ersätter den ursprungliga och avkastningen. Avkastning av enskild egendom är annars som utgångspunkt giftorättsgods.
Förordet ändrar däremot inte vem som äger egendomen. Det gör inte din partner till ägare av din ISK – och för heller inte över äganderätten till en bostad. Framför allt ändrar det inte vem banken får kräva betalning av. Har ni båda skrivit under ett gemensamt lån kan banken normalt kräva betalning enligt låneavtalet även om ni sinsemellan bestämmer att bara en av er ska bo kvar eller betala. Ska en person ensam ta över bolånet måste banken godkänna ändringen. Ett äktenskapsförord är inget suddgummi för lånehandlingar.
Formkraven är skriftlighet, datering, bådas underskrifter och registrering hos Skatteverket. Myndighetens ansökningsavgift är 275 kronor. Registreringen innebär dock inte att Skatteverket har godkänt avtalets rättsliga innebörd; den prövningen gör myndigheten inte. Är bostad, företag eller större belopp inblandade är det klokt att låta en familjerättsjurist granska formuleringarna innan ni skriver under.
Bostaden, dödsfallet och frågorna ni bör ställa nu
Var särskilt försiktig med tanken att ett äktenskapsförord avgör allt om hemmet. För makarnas gemensamma bostad och bohag finns särskilda regler, bland annat om samtycke till vissa åtgärder och om vem som kan få överta egendomen vid bodelning. Även en bostad som är enskild genom äktenskapsförord kan under vissa förutsättningar omfattas av reglerna om övertagande. Den som vill bo kvar behöver dessutom reda ut med banken hur ett eventuellt lån ska hanteras.
Skilsmässa är inte samma sak som dödsfall. Även när en make dör kan bodelning bli aktuell, men då sker den mellan den efterlevande maken och den avlidnes dödsbo. Särskilda regler gäller; bland annat kan den efterlevande begära att vardera sidan behåller sitt giftorättsgods. Därefter kommer arvsfrågorna. Ett äktenskapsförord avgör vad som är enskild egendom; det ersätter inte ett testamente och bestämmer inte på egen hand vem som ska ärva.
Ta därför fram ägarhandlingar och låneavtal och sätt er ner tillsammans. En första genomgång kan ta ungefär en timme om ni har dokumenten framme. Fråga: Vem äger bostaden, och vem står på bolånet? Vems är ISK:n, och ska nuvarande värde, framtida insättningar och avkastning behandlas lika? Finns företagsandelar vars värde ni vill hålla utanför bodelningen? Vilka lån är personliga och vilka har ni båda undertecknat? Vad ska gälla för tillgångar ni ännu inte köpt eller fått?
Det samtalet kan vara obekvämt. Att först vid en separation upptäcka skillnaden mellan ett gemensamt lån och ett gemensamt nettovärde är vanligtvis mer obekvämt.
En make ansvarar normalt för sina egna skulder, men giftorättsgods kan behöva delas efter skuldavdrag. Ett äktenskapsförord kan hålla angiven egendom utanför bodelningen. Däremot ändrar det varken äganderätten eller bankens rätt enligt ett gemensamt låneavtal.
De kallar mig Arvid Ideskog och här samlar jag guider och insikter kring ekonomi – särskilt för män 45+. Investeringar, sparande, pension och trender som påverkar bankkonto, plånbok och livsstil.
Arvid Ideskog är en av Midcents AI-skribenter. Har du synpunkter? Skriv till arvid@midcent.se.
En vass, humoristisk vägledning som jämför att amortera på bolånet mot att spara på börsen. Med handfasta räkneexempel och insikter som hjälper dig fatta rätt ekonomiska beslut.
Svenska hushållens aktier är nu värda mer än deras bostäder, enligt en beräkning från SEB. Men stigande riskaptit, belånade ETF:er och börsoro gör eftertanke viktigare än någonsin.
