Så maxar du din tjänstepension på 30 minuter

Om jag sa att du just nu, helt frivilligt, kastar bort hundratusentals kronor hade du nog blivit provocerad. Varje år göder tusentals svenskar pensionsbolagen med höga avgifter utan att ens veta om det. Ironiskt nog lägger vi timmar på att jämföra bredbandsabonnemang eller hitta billigaste elbolaget – men när det gäller vår framtida pension lämnar vi gärna mjölken ute på diskbänken. Hur smart är egentligen det på en skala från ett till lyxfällan?

Varför tjänstepensionen ofta hamnar i skuggan – och varför det är dyrt

Att tjänstepensionen ofta glöms bort är inte så märkligt egentligen – en kombination av byråkratiska begrepp, snåriga villkor och en hälsosam dos ointresse skapar ett perfekt recept på passivitet. För den genomsnittlige medelålders mannen, som du och jag, känns tjänstepensionen ofta som ett abstrakt och avlägset fenomen. ”Det är ju decennier bort,” hör vi oss själva mumla, ”och banken tar väl ändå hand om det där?” Jo visst, generöst av oss att lita så blint på banken. Men frågan är om du hade låtit rörmokaren välja nytt kök åt dig.

Saken är att denna spontana handlingsförlamning är en dyr vana vi borde sluta med direkt. Låt oss ta ett exempel: Genomsnittlig avgift på aktivt förvaltade tjänstepensionsfonder hos storbankerna ligger uppemot 1,5 procent. Det kanske låter harmlöst, ungefär lika dramatiskt som lågprocentig lättöl. Problemet är att denna tillsynes lilla avgift – över 25 till 30 år – kan belasta en alldeles vanlig pensionspott med hundratusentals kronor. Faktum är att den skillnad enbart 0,5 procent högre avgift kan medföra under ett arbetsliv ganska enkelt överstiger 250 000 kronor vid pensionsdagen. Inte direkt kaffepengar, även om banken troligen erbjuder ett gratis paraply vid ditt nästa rådgivningsmöte.

Så tar du reda på var dina pengar faktiskt finns

Ska du råda bot på detta måste du naturligtvis ta reda på var exakt dina pensionspengar befinner sig och hur dyra avgifterna faktiskt är. Först och främst, skjuter vi ner ett vanligt missförstånd: Du behöver inte avsätta en hel helg eller ha en examen i nationalekonomi för att få koll. Allting kan nämligen lösas effektivt med en internetuppkoppling, lite grundläggande läsförmåga och cirka 15 minuter av din dyrbara tid. Gå in på sajter som minPension.se, där du kan logga in smidigt med BankID och se en samlad överblick över var tjänstepensionspengarna faktiskt är placerade.

Ett annat sätt är förstås att logga in direkt hos pensionsleverantörerna själva – Skandia, AMF, Alecta, SEB och så vidare. En enkel överblick finns snabbt tillgänglig: Var ligger dina pengar, vilken fondtyp handlar det om, och viktigast av allt, vilken avgift betalar du varje år? Om det känns lite som att kolla kvitto efter en rejäl krogkväll har du rätt inställning – sannolikheten är överhängande att du kommer hitta poster du gärna vill slippa betala. Och tänk vilket trevligt uppvaknande du får när du inser att du precis har tagit första steget mot en mycket bättre (och framförallt mer kostnadseffektiv) pension.

Akta dig för pensionsbolagens värsta avgiftsfällor

Nu när du har tagit en titt bakom kulisserna, är det dags att gå på jakt. Vad letar vi efter? Jo, pensionsbranschens motsvarighet till IKEAs kö av småprylar vid kassan – avgifter som verkar obetydliga men sammantaget snabbt sväller till absurda belopp. Några av bovarna som sticker ut är gamla bekanta storbanker och försäkringsjättar som SEB, Skandia och Folksam. Till exempel kan en aktivt förvaltad fond i SEBs tjänstepensionsutbud ligga på rejäla 1,7 procent i årlig avgift. Det låter kanske oskyldigt, men jämför detta med alternativa globala indexfonder som i regel kostar mellan 0,2 och 0,4 procent – det är samma skillnad som mellan att dricka vatten från kranen eller varje dag unna sig en flaska Pellegrino.

För att konkretisera ytterligare: anta att din pensionspeng på en halv miljon växer under 30 år med en genomsnittlig avkastning på 7 procent. Den “lilla” avgiftsskillnaden på cirka 1 procent per år mellan en dyr aktiv portfölj och en billig fond gör att du går miste om över 376 000 kronor vid pensionsdagen. Ja, du hörde rätt, nästan fyra hundra tusen kronor. Det räcker onekligen till både en splitter ny bil och en rejäl champagnekväll utan att behöva oroa sig över pengar. Så fråga dig själv: Ska den festen gå till dig, eller indirekt sponsra pensionsbolagens lyxiga representationsmiddagar?

“Att bry sig om sin pension först på 65-årsdagen är som att börja träna två dagar innan beach-säsongen – det blir dyrt, jobbigt och resultatet lär göra dig besviken.”

Byt smart – här är fondvalen som experterna rekommenderar

Det fina med problemet är att lösningen är lika enkel som genial: byt dyra aktivt förvaltade fonder mot lågkostnadsfonder med bred riskspridning. Särskilt globala indexfonder brukar lyftas fram av experter som det självklara valet för långsiktig tjänstepension. SEBs “Fondförsäkring Global Index” erbjuds ofta till 0,30 procent i avgift, AMF har motsvarande globalt alternativ för cirka 0,20 procent, medan Skandias “Skandia Världen Sweden Global” är ett annat ofta rekommenderat alternativ som ligger strax under 0,4 procent. Finansinspektionens analyser visar dessutom att en passivt förvaltad indexfond över tid regelbundet slår majoriteten av aktivt förvaltade fonder när avgifterna är inräknade.

För oss vanliga dödliga mellan 40 och 60 med ambitioner att faktiskt pensionera oss bekvämt och kanske unna oss den där drömresan eller sommarstugan, gör dessa skillnader större utslag än vad många förstår. Ta ett verkligt exempel – om du har 700 000 kronor i din tjänstepension vid 45 års ålder och byter från en dyrfond med avgift på 1,5 procent till en indexfond med avgift på runt 0,3 procent, kan det innebära en skillnad på nästan en halv miljon kronor extra vid 67-årsdagen. Låter det attraktivt? Jag tror vi vet svaret på det.

Trettio minuter idag – hundratusentals kronor i framtiden

När vi summerar detta pensionsdrama blir slutsatsen enkel och smärtsamt tydlig: trettio minuter av din dag, nu med kaffe i handen framför datorn, kan översättas i ekonomiska termer till flera hundra tusen kronor mer på kontot senare i livet. Ett halvt avsnitt av favoritserien på Netflix eller en hastig scrollning på mobilen är egentligen lika tidskrävande. Skillnaden är att detta enkla pensionspyssel garanterat ger dig rejält mycket mer än vad den där spontana YouTube-videon om pajkastning någonsin gör.

Så ge dig själv en klapp på axeln, ta ansvar och visa att du är smartare än pensionsindustrins finstilta text. Spar tid, spara pengar – och framförallt spara frustrationen i framtiden. Gör dig själv den tjänsten att gå igenom din tjänstepension idag, så slipper du bitterheten över bortkastade hundratusenlappar imorgon.

“Ditt framtida jag kommer aldrig ångra halvtimmen du la idag – men kanske alla de du aldrig la ner på att faktiskt kolla pensionsavgifterna.”

“Att ignorera tjänstepensionen är den dyraste bekvämlighet du någonsin betalar för.”

Sammanfattning och viktigt budskap

De flesta svenskar har undermålig koll på sin tjänstepension, något som kan kosta hundratusentals kronor i onödiga avgifter under ett yrkesliv. Många aktiva pensionsfonder hos storbanker har dolda höga kostnader, ofta runt 1,5 procent per år. Det kanske låter lite, men Finansinspektionens analyser visar att valet av dyra fonder över tid kan minska din pension med flera hundra tusen kronor. Faktum är att en avgiftsskillnad på bara 1 procent över 30 år kan reducera pensionskapitalet med över 376 000 kronor vid pensionsdagen, beräknat på en halv miljon kronor i startkapital och genomsnittlig avkastning på 7 procent.

Tidsåtgången för att styra upp pensionen är knapp – ungefär 30 minuter räcker för att logga in på till exempel minPension.se och se över avgifter och fondval. Att byta till lågkostnadsfonder som globala indexfonder, vilka erbjuds av till exempel AMF för ca 0,2 procent årlig avgift, kan ge enorma skillnader: en fyrtiofemåring med 700 000 kronor i pensionstillgångar kan faktiskt tjäna in nästan en halv miljon kronor extra inför pensionen enbart genom att välja fonder med lägre avgifter.

Andra viktiga ämnen för dig som vill optimera ekonomin:

• Privat pensionssparande – Myter och möjligheter
• Den ultimata guiden till ISK- och kapitalförsäkring
• Så väljer du billigaste bolånet (utan att tumma på fika-kassan)

Sammanfattning av källor

Beräkningar och fakta har stöttats av statistik och information från Finansinspektionens rapportering, analysverktyget minPension.se samt tidigare publicerade analyser från Dagens Industri och Ekonomifakta. Alla beräkningar av avgifters påverkan på pensionskapital är gjorda utifrån officiella siffror och standardprognoser, vilket säkerställer en koncis och noggrann bild av ämnets allvar.