Försäkringskollen

Hemförsäkringen är navet. De flesta tänker på den som skydd för soffan och teven, men den rymmer mer. Utöver skyddet för hem och saker ingår normalt Reseskydd, rättsskydd, ansvarsskydd, överfallsskydd skydd [2]. Det är alltså fem delar i ett och samma papper, och du bör veta vad var och en gör.

Reseskyddet har en tidsgräns. Det gäller normalt i 45 dagar [3], så för en längre utlandsvistelse behöver du en separat reseförsäkring. Samma sak gäller riskfyllda aktiviteter, där hemförsäkringen kan säga nej.

Runt hemförsäkringen brukar det finnas fler försäkringar, beroende på ditt liv:

• Bil: trafikförsäkring är lagkrav. Hel- eller halvförsäkring är ditt eget val.
• Villa eller bostadsrätt: huset kräver eget skydd. I bostadsrätten finns dessutom ett tillägg för det du själv ansvarar för.
• Liv och olycksfall: skyddar familjen om du faller ifrån eller blir sjuk eller skadad.
• Inkomst och lån: inkomstförsäkring och låneskydd ska täcka när lönen uteblir. Villkoren är ofta knepigare än reklamen låter, något som den här genomgången av låneskyddet visar.

Det här är listan du bockar av i årskontrollen. Vissa försäkringar kommer med jobbet, kortet eller facket, och det tar vi upp längre fram. Först ska du bara veta vilka som kan finnas.

Börja med att lägga papperen bredvid varandra

Dubbelbetalning upptäcks inte av sig själv. Ingen försäkringsgivare ringer och säger att du redan har skyddet hos en konkurrent. Plocka därför fram villkoren för hemförsäkring, kort och olycksfall och ställ en fråga mot dem alla: Vilka skydd som redan ingår i befintliga försäkringar, exempelvis hemförsäkring jämförelsepunkt [4].

Kortet är den vanligaste boven

Kortförsäkringen är gratis eller ingår i en årsavgift, så den glöms bort. Den överlappar ändå ofta med annat skydd: Avbeställning, förseningar, vissa olycksfalls- och självriskersättningar försäkringsmoment [5]. Hemförsäkringens omfattning varierar. Titta därför efter om just din har reseskydd, och om förseningar kräver ett tillägg. Betalar du för ett tillägg som kortet redan täcker har du hittat en kandidat att stryka.

Att betala två gånger för samma sak är inte försiktighet. Det är slarv med bättre självbild.

När dubbelt skydd faktiskt ger något

Det beror på vad som ersätts. Regeln i korthet: Flera försäkringar för invaliditetsersättning; en försäkring för kostnadsersättning försäkringar [6]. Har du två olycksfallsförsäkringar kan en bestående invaliditet alltså ge pengar från båda. Det är en av de få gånger då dubbelt skydd gör nytta. Kostnader som läkarbesök eller resor får du däremot bara ersatta en gång, oavsett hur många försäkringar du har.

Gör så här i praktiken

• Skriv upp varje skydd du betalar för, även det som sitter inbakat i kort eller medlemskap.
• Markera vilka som ersätter kostnader. Där räcker en försäkring.
• Markera vilka som betalar ut ett belopp vid invaliditet. Där kan två vara motiverade.
• Säg upp det du inte behöver först när du vet att det andra skyddet gäller.

Vill du gå vidare med att pressa kostnaden finns fler grepp i Sluta vara försäkringarnas guldkund.

Försäkringsvillkor är inte skrivna för att läsas på en lördagsförmiddag. Men du behöver inte läsa dem som en roman. Du ska leta efter tre saker, och de står på bestämda ställen.

Börja med rätt dokument. Det är här det mesta avgörs: Försäkringsvillkoren och försäkringsbrevet dokument [1]. Försäkringsbrevet visar vad just du har valt. Villkoren förklarar vad det betyder när något går sönder, brinner eller försvinner.

• Självrisk: Den del av kostnaden för skadan du själv betalar kronor [1]. Den dras av från ersättningen, inte från din stolthet.
• Ersättningsgränser: Taket för vad bolaget betalar, ofta per föremål, per skadetyp eller per händelse. Leta efter avsnitt som heter något i stil med ”högsta ersättning” eller ”värdeföremål”.
• Begränsningar: Det som inte gäller, eller bara gäller på vissa villkor. Stöldskydd som kräver ett visst lås är ett klassiskt exempel.

Se vad det blir i praktiken. Självrisken spelar störst roll vid de små skadorna. Kostar skadan mindre än självrisken blir resultatet: 0 kronor i ersättning när skadekostnaden är lägre än självrisken [1]. Då har du betalat premie för ingenting, i alla fall just den gången.

Ersättningsgränserna märker du däremot vid de stora skadorna. Har du dyr cykel, klocka eller elektronik kan taket vara lägre än inköpspriset. Differensen betalar du själv.

Ett enkelt knep: Välj ett tänkt scenario, till exempel en vattenskada eller en stulen cykel. Följ det genom villkoren och räkna ut vad du faktiskt får. Detaljerna skiljer sig mellan försäkringar, så gör det för varje försäkring för sig.

Försäkringar fungerar som kylskåpet: ingen tänker på dem förrän något går sönder. Därför är det smart att koppla översynen till händelser i hemmet. Här är de vanligaste.

Du flyttar: adressen ändras, försäkringen följer inte alltid med

Hemförsäkringen är kopplad till ditt boende. Flyttar du bör du uppdatera den för det nya stället Flytt till nytt boende boendeförändring [7]. Ring bolaget innan flyttlasset går, inte efter att något hänt i det nya köket.

Sambon flyttar in: kärlek är inte samma sak som försäkringsskydd

Ska sambon omfattas av din befintliga hemförsäkring kan bolaget behöva få veta det. Ett telefonsamtal kostar mindre än en tvist om vem som egentligen var försäkrad när tv:n försvann.

Barnen flyttar ut, och ibland in igen

En hemförsäkring kan normalt gälla för personer som är folkbokförda på samma adress och delar hushåll. Vissa bolag kräver dessutom att familjemedlemmarna står i försäkringsbrevet. När en vuxen son eller dotter flyttar hemifrån är det dags för eget skydd. Den som flyttar hemifrån behöver alltså en egen hemförsäkring. Flyttar personen tillbaka, vilket numera är ganska vanligt, ska du fråga bolaget om hen omfattas eller behöver skrivas in. Anta inte, fråga.

Bolånet läggs om eller ökar: se över livförsäkringen

Ett nytt eller omförhandlat lån är ett bra tillfälle att fråga sig vad som händer med hushållet om en av er faller bort. Vid bedömningen av livförsäkringsbehovet bör du väga in flera saker: bolånets storlek, familjens ekonomi och om det finns barn hemma. Bedöm också om hushållet är beroende av båda inkomsterna för att klara fasta kostnader och vardagsekonomi. Är svaret ja, då räcker det sällan med att hoppas på det bästa.

• Flytt: uppdatera hemförsäkringen för det nya boendet.
• Sambo: meddela bolaget om personen ska ingå.
• Barn ut eller in: eget skydd vid utflytt, bekräftelse från bolaget vid återflytt.
• Bolån: väg lånet mot familjens ekonomi och eventuella barn hemma.

Förmånstagaren: ex-frun kan stå kvar längre än du tror

Har du inte angett någon förmånstagare själv gäller normalt en standardordning: Make, registrerad partner eller sambo; därefter arvingar förmånstagarordning [8]. Det kan låta rimligt, men det är en ordning du bör välja själv. Vid skilsmässa eller nytt samboförhållande stämmer den sällan med vad du vill.

Reglerna skiljer sig dessutom mellan villkor. I vissa försäkringar upphör maken som förmånstagare när ansökan om äktenskapsskillnad kommit in till domstol. I andra sker det först vid själva skilsmässan, eller aldrig. Ändringar kan också kräva skriftlig anmälan, så ett muntligt "det fixar sig" räcker inte. Läs dina villkor, skriv ner din önskan och skicka in den. Det tar tio minuter och är billigare än en tvist mellan nya och gamla familjen.

Eget företag: du är både anställd och personalavdelning

Som företagare saknar du den trygghet en anställd får av arbetsgivaren. Utöver socialförsäkringen finns det att överväga: A-kassa, pensionsförsäkring eller privat pensionssparande, olycksfallsförsäkring, inkomstförsäkring, sjukavbrottsförsäkring samt skydd för sjukpenning, läkarvård och vikarie försäkringsskydd [9].

Ett viktigt val är karenstiden, alltså hur länge du är sjuk innan sjukpenningen börjar. Alternativen i dagar: Vanligen 7; valbara 1, 14, 30, 60 eller 90 dagar [10]. Längre karenstid ger lägre kostnad men innebär att du klarar dig själv längre. Räkna ärligt på hur länge kassan håller när du inte fakturerar.

• Hur länge klarar företaget och familjen ekonomin utan din inkomst?
• Vem tar kundkontakterna om du är borta?
• Är din pension något du faktiskt sparar till, eller något du tänker göra sen?

Pensionen: ett val som går att ångra bara åt ena hållet

När du första gången ansöker om allmän pension kan du välja efterlevandeskydd för premiepensionen. Så här beskrivs valet: Efterlevandeskydd för premiepensionen; den egna premiepensionen blir lägre skydd och pensionsbelopp [11]. Du skyddar alltså partnern, men får själv en lägre premiepension. Det är en vanlig avvägning för den som har en partner med svagare ekonomi.

Titta också på tjänstepensionen. Även den kan omfattas av dödsfallsskydd, och där gäller återigen att förmånstagaren ska vara rätt angiven. Gör genomgången innan du går i pension, inte efteråt.

Egen koll räcker längre än försäljarna vill ha dig att tro

Har du ett enkelt upplägg, hemförsäkringen är i ordning och förmånstagarna är rätt angivna klarar du dig oftast med årskontrollen. Ingen behöver sälja in en rådgivare till en man som redan har koll på sina papper.

Tecken på att det är dags att boka ett samtal

Det blir klurigare när flera saker hänger ihop. Livförsäkring vid bolån är ett exempel, där man bör väga in: Bolånets storlek; familjens ekonomi; barn hemma bedömningsfaktorer [12]. Då är det klokt att ha en människa att tänka högt med.

Är du egenföretagare blir listan längre: A-kassa, pensionsförsäkring eller privat pensionssparande, olycksfallsförsäkring, inkomstförsäkring, sjukavbrottsförsäkring samt skydd för sjukpenning, läkarvård och vikarie försäkringsskydd [9]. Där är det lätt att dubbelförsäkra sig på ett ställe och stå helt oskyddad på ett annat.

Samma sak vid skilsmässa, ny sambo eller när du tappar överblicken över vad som egentligen ligger var.

Börja lågmält

Du behöver inte rusa till första bästa säljare. Vill du ha en second opinion först finns det: Konsumenternas kostnadsfri och oberoende vägledning [13]. Se sedan till att du har dina nuvarande försäkringsbrev framme innan du bokar. Samtalet blir kortare, billigare och mer användbart.

Kom ihåg att en rådgivare kan förklara och räkna. Beslutet är fortfarande ditt.